新青安 3.0 已在 2026 年 8 月 1 日正式實施。這次不只是延長優惠，而是把申請人的年齡、所得與房屋總價都訂出明確上限，並提高新婚及育兒家庭的貸款額度。對準備買房的人來說，最重要的不是「最多能貸多少」，而是把頭期款、交屋費用、裝潢與日後利率變化一起算進去。
先看新青安 3.0 六個重點
- 申貸時未滿 50 歲，申貸年齡加貸款年限不得超過 80。
- 借款人本人年所得不得超過 200 萬元。
- 房屋鑑價或買賣總價取較高者，須符合各地區房價上限。
- 一般家庭最高 1,000 萬元；新婚家庭最高 1,200 萬元；育有未成年子女家庭最高 1,500 萬元。
- 最高貸款成數 8 成、最長 40 年，含最長 5 年寬限期。
- 申辦期間為 2026 年 8 月 1 日至 2029 年 7 月 31 日。
新青安 3.0 申請資格：年齡、所得與房價上限
依財政部國庫署公布的貸款原則，申請人須為成年人，申貸時未滿 50 歲；借款人、配偶及未成年子女都不能有自有住宅。核貸後還要簽署自用住宅使用切結書，銀行也會查核房屋是否確實自住。
| 審查項目 | 青安 3.0 規定 |
|---|---|
| 年齡 | 申貸時未滿 50 歲；申貸年齡加核貸年限不得超過 80 |
| 住宅持有 | 借款人、配偶及未成年子女均無自有住宅 |
| 所得 | 借款人本人年所得總額不超過 200 萬元 |
| 用途 | 限自住，並須簽署自用住宅使用切結書 |
| 申貸次數 | 2023 年 8 月 1 日以後已核貸青安或農安貸款者，不得再次申請 |
各地區房屋總價上限
房價限制以「銀行鑑價」或「買賣總價」取較高者計算，不是只看合約上的成交價。
| 房屋所在地 | 鑑價或買賣總價上限 |
|---|---|
| 臺北市 | 3,500 萬元 |
| 新北市、新竹縣、新竹市 | 2,500 萬元 |
| 其他縣市 | 2,000 萬元 |
符合上述條件不代表一定能貸到最高額度或 8 成。銀行仍會依房屋鑑價、信用狀況、收入穩定度與負債比進行個案審核，出價前最好先做房貸預審。
貸款額度怎麼看？婚育家庭有較高上限
| 家庭條件 | 最高貸款額度 |
|---|---|
| 一般符合資格家庭 | 1,000 萬元 |
| 申請日前 2 年內完成結婚登記 | 1,200 萬元 |
| 育有未成年子女 | 1,500 萬元 |
額度上限和貸款成數要同時看。假設房屋總價與銀行鑑價都是 1,500 萬元，即使育兒家庭的額度上限是 1,500 萬元，最高 8 成仍只會是 1,200 萬元；實際核貸金額還可能更低。換句話說，優惠額度不是全額貸款，頭期款仍得自己準備。
利率補貼不是一路不變：第 4 年起逐年調整
2026 年 8 月 1 日起的新申貸案件只採一段式機動利率。依目前基準利率 1.72% 計算，原貸款利率為 2.275%；撥貸後前 3 年享有合計 0.5 個百分點的利息優惠，參考利率為 1.775%。
| 期間 | 依目前基準利率試算 |
|---|---|
| 撥貸後前 3 年 | 1.775% |
| 第 4 年 | 1.900% |
| 第 5 年 | 2.025% |
| 第 6 年 | 2.150% |
| 第 7 年起 | 回復原貸款利率，目前為 2.275% |
這些是依 2026 年 8 月現行基準利率整理的參考數字。青安採機動利率，未來若中華郵政 2 年期定期儲金機動利率調整，實際貸款利率與月付金也會跟著變動。抓預算時，建議至少用「補貼期內、補貼退場後、利率再上升」三種情境試算，不要只看前 3 年。
最長 40 年、寬限期 5 年，月付變低不等於比較省
拉長貸款年限可以降低每月還款壓力，但總利息通常會增加。寬限期內多半只繳利息，期滿後開始攤還本金，月付金會明顯上升。若把寬限期省下的現金全部花在裝潢，卻沒有預留之後的房貸增幅，交屋幾年後反而容易卡住。
另外，借款人年齡加上核貸年限不得超過 80。例如 45 歲申貸，理論上的核貸年限最多 35 年，並不是每個人都能直接選 40 年。
首購族要準備的，不只有頭期款
買房資金可以先拆成四包，會比只盯著貸款額度更接近真實支出：
- 自備款：即使核貸 8 成，仍要準備至少 2 成；若銀行鑑價低於成交價，差額也要自行補足。
- 交易與交屋費用：包含契稅、登記規費、代書費、仲介費、火險與地震險等，依物件與交易方式而異。
- 裝潢、家具與家電：新成屋也可能有冷氣、窗簾、燈具、收納與基礎工程，不宜等交屋後才估。
- 緊急備用金：至少保留一段時間的家庭生活費與房貸，避免裝潢追加或工作變動時沒有緩衝。
裝潢預算要抓多少，可以先看站內的《2026 裝潢預算怎麼抓？最新行情與預備金建議》。簽約與付款時，也別忘了保留合約、匯款紀錄與發票；未來若出售房屋，部分符合規定的裝修費用可能有稅務用途，詳情可參考《裝潢發票抵稅攻略》。
申請前的實用檢查順序
- 先確認自己、配偶及未成年子女名下是否有住宅，並核對年齡、所得與房價上限。
- 向承辦公股銀行做房貸預審，確認大致成數、額度、年限與月付金。
- 用補貼逐年退場後的利率重新試算，不以寬限期月付金當作長期負擔。
- 簽約前完成初步驗屋與裝潢估價，把不可延後的基礎工程先列入。
- 確認自備款、交屋費、裝潢費與備用金都到位，再決定出價。
2026 年 7 月 31 日前已申請青安 2.0、但尚未撥款的人，如果符合婚育家庭資格，可備妥證明向原公股銀行詢問撤案後重新申請青安 3.0；依官方規定，選擇後不得再變更，辦理前要先比較兩個方案與撥款時程。
新青安 3.0 常見問題
新青安 3.0 的申請資格是什麼？
申請人須為成年人、申貸時未滿 50 歲，且本人、配偶及未成年子女均無自有住宅；本人年所得不得超過 200 萬元，房屋總價也要符合所在地區上限。房屋須供自住，最後仍由承辦銀行個案審核。
新青安 3.0 最高可以貸多少？
一般符合資格家庭最高 1,000 萬元，申請日前 2 年內完成結婚登記的新婚家庭最高 1,200 萬元，育有未成年子女家庭最高 1,500 萬元；但貸款成數最高仍為 8 成，實際額度須看銀行鑑價、收入與信用條件。
新青安 3.0 的優惠利率會維持 40 年嗎？
不會。撥貸後前 3 年享有合計 0.5 個百分點的利息優惠，第 4 年起每年減少 0.125 個百分點，至第 7 年起回復原貸款利率。因採機動利率，實際數字也會隨基準利率調整。
有 5 年寬限期，就能把現金全部拿去裝潢嗎？
不建議。寬限期內通常只繳利息，期滿後開始攤還本金，月付金會增加；利息補貼也會逐步退場。裝潢前應先用寬限期結束後的月付金做壓力測試，並保留緊急備用金。
符合資格就一定能貸到 8 成或最高額度嗎？
不一定。8 成與各家庭類型的金額都是政策上限，承辦銀行仍會依房屋鑑價、借款人收入、負債比、信用紀錄與還款能力決定實際核貸結果。
官方資料與免責聲明
本文依 2026 年 8 月 12 日可查得的官方資料整理，僅供一般資訊與購屋預算規劃參考，不構成貸款、投資、法律或稅務建議。實際資格、利率、成數、額度與撥款條件，以財政部最新公告及承辦銀行審核結果為準。
